住房公积金制度改革了，作为灵活就业的我，到底是不是要在自己已经被封存的住房公积金账户里边开始去补缴了呢？大家好，欢迎收听老范讲故事的YouTube频道。我先把自己的位置摆一下啊，我呢现在是灵活就业状态，住房公积金的账号呢属于叫封存。大家可以到支付宝或者是微信里边去查自己的公积金账号的状态啊，从不上班那天开始就没有人再往里缴钱了。因为原来呢是自己往里缴一部分公司等额往里缴啊，后边我变成灵活就业以后呢就不再缴了。

所以今年8月18号这条新闻出来以后，对我不是新闻啊而是一道要算账的题。我到底要不要把这个账户重新启封继续往里缴钱？这一期咱们就把这道题从头到尾算一遍。这次到底改了什么呢？这事呢不是突然冒出来的啊，2025年12月份中央经济工作会议第一次单独提到了深化住房公积金制度改革。

2026年6月呢住建部把修订征求意见稿挂出来公开征求意见，7月30号中央政治局开会明确稳定房地产市场。第二天也就是7月31号国务院第93次常务会议就把修订草案审议通过了。政治局开完会隔了一天，国务院常务委员会就直接给通过了。这算快吗？这是早就准备好了。

再往后8月10号李强总理签署国务院第844号令，这个号不是那么吉利感觉啊。8月18号新华社授权发布正式实施是9月20号。从国务院常务委员会过完了到施行中间隔了一个多月，这一个多月留给了全国341家公积金管理中心出细则用的。

所以到今天为止我们各自所在的城市还是按照老规矩来去做，而且到了9月20号每一个城市的细则还是不一样的。在中国呢很多事情就是在当地好使，一旦离开当地就不好使了。原因是什么？每个城市或者是每一个省他们给出的实施细则都是不一样的，包括它的费率啊、包括它领取方式啊都不一样。

所以在中国呢很多事情是很难统一的，这个户籍制度是不能随便取消的。那么这一部条例呢是1999年立的，到今年呢27年中间呢只改过两次。2002年改了一次，2019年改了一次都是小修小改。像什么提取范围啊、缴存人群啊、利率机制啊这三样都是没有动的啊。

这一次是20条修改，三样全动了所以央媒说这是近20年幅度最大的一次系统性修订。这话呢不算夸张，那具体改了什么呢？跟咱们到底有什么关系呢？其实呢就是两大块。第一块呢是取钱的名目变多了，原来条例第24条列了6种可以提取的情形。

现在呢扩大到了9种，新加进去的呢是装修自住住房、支付自住住房物业费。还有一条是兜底的国务院批准的其他住房消费情形。同时砍掉了一个门槛，原来房租提取要求是房租超出了家庭工资收入规定的比例你才可以去提取。现在呢这个比例限制直接给取消了，你只要租房了你就可以去提取你的住房公积金。

在这呢要提醒大家一句啊，如果你跟我一样也是封存状态你还是可以去提取的啊，就是你的账户是封存状态并不影响你去提取房租来去进行支付。当然这个各个地方可能还不一样啊，大家各自去查一下自己这个地方具体是怎么要求的。

北京的规定是装修按增值税发票金额的50%算提取额，你比如我花了20万去装修你可以去提取10万。每套房最高不超过25万，同一个产权人对同一套房再提得隔10年。你不能说我天天装修这事不行，隔10年允许你装修一次。这玩意为什么会有上限呢？因为原来有很多人为了多提公积金去虚开发票，装修了个2万块钱你给我开个50万的发票我去提个25万出来。

这就是套现了，当然这种呢也有被抓的啊。每一年住房公积金这都有这种虚开发票的呀或者是假购房啊什么去提取住房公积金的这些人都会被抓住。威海那边呢物业费加取暖费一年可以取一次，夫妻两个合起来不能超过3,000块。装修那笔呢是大钱物业费呢算是一笔零花钱吧。

第二块能缴钱的人变多了，新增的是第49条原话是个体工商户、非全日制从业人员以及灵活就业人员可以自愿缴存住房公积金。待会再给你讲为什么会多出这样的一条来啊，这个很重要的。按照规定享受相应的政策支持具体办法由设区的市级以上地方人民政府制定。

就是这个具体方法还是要341个公积金管理中心他们来去定，但是呢是允许我们去缴了。你说疯了吧你还要往里缴钱？缴了就拿不出来了，虽然现在有9种可以拿钱出来的方式你就真的愿意往里缴钱吗？待会咱们再细讲啊，为什么有人一定要往里去缴这个钱。

这个第二条呢就是冲着我这样的人来的啊，但是大家注意后半句具体办法由地方政府自己定。这半句是这期节目后面所有麻烦的来源，先记住它。还有一条媒体很少提啊我觉得呢是这一次最要紧的立法变化：存贷利率的定价权。

老条款的第六条写的是存贷利率由中国人民银行提出，也就是央行报国务院批准。新条例改了住房公积金的存贷利率由国务院决定，央行从这句话里头消失了。咱们先记着啊后边咱们再讲这个事情。好那么这次改了什么我们来回答标题里这个问题：我这个灵活就业的人到底要不要继续缴？

要不要激活我的账号呢？在这道题里头啊咱们拆成三问：第一交进去的钱能换回来什么啊就是交钱的好处是什么？第二代价是什么啊就是有哪些坏处啊这个咱们也得想清楚。第三国家绕了这么一大圈到底想干嘛啊？

这个里头其实有一个巨大的现金池10.9万亿人民币的现金沉睡在那里不能动。现在我们要去激活消费要去激活房地产市场，国家现在准备把这笔钱动起来。三个问题回答完这个答案你自己就得到了。首先第一个问题，这个钱交进去到底有什么好处呢？一共有三个好处啊最大最快的一个好处就是省个税。

你个人按照规定缴存住房公积金算个人所得税的时候是在税前扣除的，依据的是财税〔2006〕10号文。两个封顶啊不能超过本人上一年度月平均工资的12%，然后呢它有一个下限，下限呢是6,000多的60%。上限呢是这个数的3倍。那下限干嘛使的呢？你比如像我这样的灵活就业的人我需要按照什么样的标准缴纳社保呢就是一个下限。

但你说有好多人工资还不够6,000多呢，一个月工资3,000对不起啊通通都按这个6,000多的下限去缴。一定要有下限为什么呢？因为如果你没有的话那这个人的工资是5,000块啊那你按着6,000多的基准去缴社保还不说住房公积金啊就是养老医疗和失业这三个保险。

缴完了以后一个月有2,000多块钱呢你一共挣了3,000块钱4,000块钱然后你一个月缴2,000多块钱的社保进去啊这个是非常大的一笔钱进去。如果你没有上限的话有些人就说哎我一年收入是好几百万啊那我一把把它都放进去我就不用交税了。

这个事也是不行的所以呢一个下限一个上限，那灵活就业能不能享受这些东西呢？沧州是全国36个试点城市之一2025年4月起全面落地灵活就业缴存。今年3月呢还把这个抵扣呢做成了网上一键可办所以呢这条路是通的。这个呢有一个特点就是今年缴你今年就可以少交税啊不用等也不用买房啊这三样里头少交税这个是马上就可以见效的。

第二样呢是低息贷款金额最大但是呢这个就不是每个人每天都会遇到的就是你你买房你不可能天天买。公积金贷款首套房5年以上的贷款利率从2026年1月1日起下调到2.6%。拿它跟商业贷款比一下啊现在5年期以上的LPR是3.5%，各地首套商贷在这个基础上呢可能还有一点点下浮啊就是还有一些激励政策有的呢能落到三出头一点点。

这中间呢大概也就半个点，其实呢大家觉得好像没多少但是要注意啊这半个点如果你真的是30年的房贷的话差几十万呢这是挺大的一笔钱的。所以用公积金贷款去买房还是一个相对来说划算的事情。第三样呢是账户本身的利息，这个公积金账户里的钱每年是有1.5%的利息的。

每年到六月三十号结息啊七月一号这个钱呢会打到账户里边来，这个数呢要比银行的活期0.2%要高好几倍比一年期的定存呢还要稍微高那么一点点。但是你说我去炒股票或者去理财啊当然炒股票有血本无归的可能性啊理财一般会比这个挣的多一些而这个1.5%呢通常是跑不赢大盘的。

哎那你说就这三条我们掰扯掰扯到底划不划算？这不是一算就算明白了吗不是这样的啊要跟大家讲一个非常清晰的东西这里头有两个大的差异。第一个是什么就是如果你在单位缴存比如说你交工资的5%单位也要交5%，就是你交多少这个单位要补多少。如果你要交到12%因为最高就是12%嘛那单位也要补交12%，所以呢如果你在上班的时候那就是能多缴就多缴啊绝对不能少。

像我以前上班的时候都是按上限缴的，但是自己呢你自己缴费就是完完全全是自己掏钱就没有别人再去给你缴了。另外一个是什么比如说我今天要贷款去买房了这个各个城市要求是不一样的，他有的要求是你必须在缴存状态如果你的账户是封存状态他不允许你贷款买房。

现在国家想干嘛呢赶快把这10.9万亿激活起来让你们拿着这钱去买房啊这钱是你自己的不花你亏了呀。但是我要想去贷款买房说哎不行啊你是北京市的你这个账户封存状态不允许。北京市要求的是什么呢是建立公积金账户12个月以上同时足额正常缴费12个月以上。

申请的时候还必须处于缴存状态这是北京要求的，像有些城市还要求你在申请的时候你还要连续的缴了多长时间就中间断他不管你啊但是你在申请之前要连续缴了12个月还是要连续缴了6个月他不同的城市要求不一样。而且有些城市要求是你在申请公积金贷款买房之前连续6个月不允许从公积金里头去抽钱出来。

所以为了让我们这些灵活就业人员可以去激活自己的公积金账户去贷款买房他就必须要允许灵活就业的人员继续去缴存公积金。你不能说我是一个封存账户里头再也没有钱进去了我上那去说我要去贷款买房啊这个是不允许的。那么下面就是代价是什么了交这个钱有什么不好的地方？

这笔钱你把它交进去以后它在短期内其实你是没有办法直接把它提出来的它还是要专款专用的。即使是多了一些提款的渠道你还是不能随便说我就可以把它拿出来啊而1.5%这个存款利息呢你按存款来说它其实不算低。可是你把它放在别的池子里头看一眼全国社保基金2024年投资收益是8.1%成立以来年均收益率是7.39%。

同样是国家管的一大笔长钱啊一边是7%往上另一边是1.5%，那这10.9万亿拿来投资赚钱赚了钱到底归谁呢？不归咱们自己啊虽然这个钱是我的但是不归我。咱们账户里头能拿到的就是1.5%本金拿去买债赚的这个增值收益进的是贷款风险准备金啊因为他有时候贷款会收不回来这个是需要钱的。

然后呢要进到管理中心的管理费用他还有这么多这个公务员在管这笔钱呢他们得领薪水啊，还有叫公租房的筹集和运维这个都是从公积金的收益里边来的。这次改完了以后呢能买的品种从原来的只能买国债扩充到了国债加上政策性金融债。

收益归谁一个字都没动啊还是不归我们只是呢这个收益原来是1.5%现在的话是国务院他可以来调这个收益了。所谓的政策性金融债是什么呢是不是很多人觉得是不是拿这个钱去填地方政府的窟窿去了去填城投债去了？不是啊这个是不允许的。政策性金融债是国开行农发行进出口银行这几家发的债背后站的呢还是国家信用。

行业里面呢管他们叫做准国债利率呢比国债要稍微高那么一点点，原来为什么只准买国债呢因为这笔钱随时有可能去提取有可能去放贷安全排第一收益永远排在后面。这次呢松了半格啊但也只松了半格所以你说哎我拿去填地方债的窟窿啊这个事是不允许的。

这就是受到的限制啊当然你说还有一些什么限制这个呢就很麻烦了啊各个地方不一样还要看各地政府自己能够出什么样的条款。给大家举一个例子吧北京的原文写的很清楚申请贷款的时候必须处于缴存状态我的账户现在是封存的封存的意思不是钱没了而是账户停在那了不进不出了。

所以对于我来说路径是这样的先把账户启封从启封那个月开始一个月不落的缴满12个月中间不能有提取第13个月我可以去申请贷款这是北京的情况。上海呢专门给灵活就业出了一份实施办法2025年6月1日起施行的写的是连续缴足12个月以上而且申请贷款前6个月不能发生过提取。

武汉呢是2026年5月出的灵活就业办法也是12个月所以每个城市都不一样你要具体看每一个城市。你要想把这个钱拿出来去买房或者是拿出来去做一些大的支取之前到底有什么条件啊你要去好好斟酌一下。北京有一个特别有意思的规定非本市户籍的人跟单位解除劳动关系之后账户封存满半年并且没有在外地继续缴存可以销户提取啊你是可以直接把它一把拿走的。

但是呢你如果是北京人这个事就不允许了，上海给灵活就业的口子是我看的最松的了。除了买房租房还贷退休这些之外还可以根据个人生活需要提取灵活就业期间缴存的住房公积金啊这句话是什么意思呢？就是前边有单位给你缴的那部分你是不能去提取的但是你灵活就业期间你再缴存的那部分后边想取行不行啊他是允许的。

当然即使你在上海说我现在想贷款买房了你得连续12个月交连续6个月不许提你自己得想想明白了。国家绕了这么一大圈到底图什么呢？先看看这池子有多大啊2024年年度报告里边有个数实际缴存人数是1.76亿，缴存余额是10.9万亿全年提取的人是8,127万占缴存人数的46.1%。

大家记着这46.1%这个数啊它的意思是什么？超过一半以上的缴存人一整年一次都没有动过自己的账户。10.9万亿比绝大多数国家一年的GDP都高，这么大一笔钱一多半的人一年连碰都不碰这就是一笔死钱。

钱是你的写在你名字底下可是它不流动也不消费年年还得给你1.5%的利息虽然这个利息比不上通胀速度但是肉烂在锅里可是锅盖拧死了谁也拿不出来。所以这一次改革的头一个目的呢就是让人去买房啊至于像我们这些灵活就业的人呢你要想买房回来接着缴款啊把账户激活了以后连续缴12个月而且这12个月里头不要往外提然后你再去贷款买房去啊是会有一些支持性政策给我们的。

所以呢大家看看这一次最主要的新的提取名目是什么？装修物业费加上那条兜底的跟住房相关的其他消费。所以即使你不买房日常的维护和开销都是允许你去花这笔钱的，所以呢这个逻辑非常直白啊就是要扩内需。现在呢咱们内需不振消费不振很多人老说为什么不给老百姓发钱？

中国政府有一个特别大的特点就是不给你发钱啊为什么呢一给你发钱你就把它存起来你还是不去花去。所以他一定会给你发这种叫做有条件的让你觉得我再不花就亏掉了这种东西，比如说代金券、比如说以旧换新、比如说这一次的住房公积金的东西。

这钱本来就是你的就存在你账上了你不花你亏了，他会给你这样的东西让你去刺激消费这个呢会更精准一些效果会更快一些。至于灵活就业呢我觉得在这一次的政策里头算是一个小头，因为灵活就业的人到底有多少还愿意去买房啊这个比例应该不是特别高。

如果像我们这种人不是想去买房的话呃不想去做公积金贷款继续缴存呢这个账可能就没有那么好算了。大概是这样的一个情况这一次里头呢还有一个条文非常非常重要的是什么？可以用住房公积金在异地购房申请贷款啊。

这一条下来以后的话大城市的房价又可以得到一定的支撑而这些中小城市的话估计会再迎来一次人口和资金的外流啊。最后总结一下吧这次改完了以后公积金对于两种人是两件事：有单位那种人单位替你出一半啊那笔钱不要白不要所以比例能调多高调多高这道题是不用算的。

像我这种人呢没有这一半啊交出去交进去的每一分钱都是从自己口袋里掏出来的而且是要押够12个月中间不能动才能换来一张申请2.6%贷款利率的门票外加上一笔当年就可以兑现的个税抵扣。这笔押金划不划算因为你钱放进去以后不是可以随意支取的所以只能把它算成押金。

就看一件事我这两年到底惦不惦记买房了？至于说到底是不是会拿它抵税我现在录YouTube的所有收入我每年啊都会去税务局去正式填报税务申请的。至于怎么填报的会员朋友可以看到啊不是会员朋友我就不跟大家去浪费时间了。

最终呢我可能还要纠结一下因为这两年我可能真的没有什么买房的需求，至于你们每一位听我节目的人大家根据自己的情况去思考。如果你还上着班呢就赶快去缴没什么好说的，如果你已经变成灵活就业人口了你就要思考一下哎这个钱怎么能把它动一下呢？

当然如果你说哎我非京籍我在北京交了这么多年那最省事了6个月封存就可以直接把全额提走了。很多城市都有类似这样的规定啊你直接把它提出来就完了这个才是最好的处理方式。好这就是今天的故事感谢大家收听请帮忙点赞点小铃铛参加Discord讨论群也欢迎有兴趣有能力的的朋友加入我们的付费频道再见